¿Conviene una reunificación de deudas si no puedo pagar la hipoteca o un préstamo?
Con esta operación, el consumidor agrupa los créditos y consigue rebajar la cuota mensual, pero se alargan tanto el plazo de amortización como el coste final en algunos casos
Los impagos de préstamos y créditos al consumo se encuentran contenidos, pero la crisis del coronavirus conllevará probablemente un aumento de la morosidad de las familias por la pésima situación económica. El propio Banco de España (Bde) advirtió a finales de septiembre que la morosidad comenzaba a repuntar e insistió en que se disparará tras finalizar el pasado 29 de septiembre el plazo para solicitar la aplicación de las medidas de moratoria del pago de los préstamos , tanto de los hipotecarios como de los no hipotecarios. Estas medidas fueron aprobadas por el gobierno a mediados de marzo para paliar los efectos de la pandemia del coronavirus. En el Portal del Cliente Bancario del Bde también avisan de que ha expirado el plazo para solicitar la prórroga voluntaria han ofrecido muchas entidades en el marco de ciertos acuerdos sectoriales.
En este contexto, muchos particulares, que siguen sin ingresos, se tendrán que enfrentar a problemas para asumir el abono de los préstamos y los requerimientos consiguientes de las entidades acreedoras. Frente a este problema, algunos consumidores suelen recurrir a la reunificación de deudas , una práctica que consiste en renegociar los préstamos e hipoteca pendientes para responder frente a un solo acreedor con el pago de una única cuota . La cuantía mensual resultante será menor que la suma de todas las cuotas anteriores, pero aumentará el plazo de amortización y el coste final por el incremento de los intereses.
La mayoría de reunificaciones de deudas se realizan mediante la constitución de una nueva hipoteca , aunque también son numerosas las ejecutadas a través de la contratación de un préstamo personal. Desde la Asociación de Usuarios Financieros Asufin admiten que esta operación puede hacer bajar la cuota mensual hasta en un 77%, pero se disparan los intereses y el consumidor acaba pagando hasta siete veces más en esta partida. Por ejemplo, de una deuda inicial previa de 136.929 euros -intereses incluidos- se pasaría a una final de entre 161.554 euros y 252.701 euros - intereses incluidos-, aunque en un plazo mayor de amortización.
No obstante, en el ejemplo presentado por Asufin el nivel de endeudamiento calculado mes a mes sí disminuiría al bajar del 69% al 15,69% «A cambio, el plazo de devolución de la deuda global se eleva de siete años y medios, en el caso de la hipoteca, hasta 30-40 años al constituir una nueva, lo que dispara el coste final», señalan . Por ello, desde Asufin concluyen que la reunificación de deuda puede generar al cliente un sobrecoste final del 746 %, hasta ocho veces más del precio inicial. hecho público este lunes.
El autor de «Si no llegas a fin de mes es porque no quieres» , José Rodríguez Cuadrado, coincide con Asufin en que estas operaciones acarrean un sobrecoste como resultado final para el usuario. «Nunca debemos hacer una reunificación de deudas, es un truco de los bancos para alargar la deuda y hacernos pagar intereses por alquilarnos el dinero», indica Rodríguez Cuadrado. El secreto para liberarnos de las deudas, según Rodríguez Cuadrado, se basa en el lema de divide y vencerás. «La clave estar en ir uno a uno y establecer los préstamos por categoría y ver en cuál de ellos queda menos cantidad por pagar sin fijarnos en el tipo de interés. Hay que intentar pagar menos en todos, excepto en el primero. Para ello, se debe llamar al banco e intentar negociar, así como vender cosas o trabajar para intentar reembolsar el primer crédito en el menor tiempo posible».
Con esta técnica, defiende el autor de «Si no llegas a fin de mes es porque no quieres», conseguiremos abonar y deshacernos del préstamo más voluminoso que tenemos en cartera y nos demostraremos a nosotros mismos «que podemos pagar la deuda y liberarnos«. «La fuerza que hemos dedicado al primero la pasaremos al segundo préstamo y así, de forma sucesiva. A partir de ahí, nuestra motivación para devolver todo el dinero va a ser increíble», sostiene.
No siempre aumenta el plazo
Sin embargo, desde Agencia Negociadora destacan que esta operación puede suponer una tabla de salvación a largo plazo para las familias ahogadas por las deudas debido a un esfuerzo financiero un 50% superior a los ingresos. Desde esta firma de intermediación financiera de préstamos con entidades concretan que con la reunificación de deudas no siempre se aumenta el plazo ni se desembolsan más intereses porque hay que tener en cuenta los créditos que se cancelan y son perpetuos -como el caso de las «revolving»- y porque cabe la posibilidad de ir realizando amortizaciones anticipadas con el fin de reducir el plazo total . «No necesariamente es preciso ampliar el plazo de la hipoteca previa para conseguir reducción de cuota. En muchas ocasiones la nueva hipoteca se hace por el mismo plazo que resta de la hipoteca anterior. Además, si las créditos que se cancelan son tarjetas de crédito 'revolving', por su propia naturaleza, no hay amortización de intereses por lo que el plazo es infinito», señala el el CEO de Agencia Negociadora, Luis Javaloyes.
Asimismo, Javaloyes defiende que el dinero que se va ahorrando mes a mes pasará a formar parte de un colchón financiero que «permitirá afrontar imprevistos sin tener que recurrir a otra nueva financiación». «Permite a las familias reducir mucho su esfuerzo financiero mensual y lo que es más importante, ordenar y tomar el control de su economía familiar. Para entender los beneficios que supone para los clientes basta con imaginar una balanza en la que en un lado hay una ristra de financiaciones cuya suma supone un pago mensual muy alto y, en el otro, un único recibo de la nueva hipoteca que supone un ahorro de hasta un 80% cada mes», añade.
Desde Agencia Negociadora también niegan que se multiplique el sobrecoste en todas las refinanciaciones. «El interés de la nueva hipoteca es diez veces más bajo que el de las financiaciones que se cancelan , por tanto no aumenta el pago de intereses. Son muchas las ocasiones en las que, al contrario, supone un ahorro de intereses a largo plazo. Sobre todo en aquellas operaciones donde los créditos que se cancelan son tarjetas 'revolving' con tasas de interés del 20-25% . Se reduce el interés y el plazo y por tanto, disminuye el pago de intereses», argumenta Javaloyes.
Javoloyes también niega otro «mantra» asociado a las reunificaciones, el que relaciona las reunificaciones con operaciones con clientes de riesgo. «Al contrario, son una oportunidad para captar clientes solventes que tiene la competencia en sus balances y que demuestran un impecable cumplimiento de sus obligaciones financieras».
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