La letra pequeña que se esconde tras los préstamos sin intereses

Financiar las compras en cómodos plazos casi siempre tiene un precio, por mucho que las promociones de los bancos traten de convencerte de lo contrario. ¿La razón? Muchas de esas ofertas solo hablan del Tipo de Interés Nominal (TIN) de la operación, pero dejan de lado la Tasa Anual Equivalente (TAE), es decir, el indicador que realmente te dirá cuál es el coste real que te supondrá recibir cierto dinero por adelantado, advierten desde el portal de ahorro de Kelisto.es.

El TIN es un indicador que te permitirá saber qué porcentaje de la cantidad que pidas al banco tendrás que pagar en concepto de intereses. Es decir, si solicitaras 1.000 euros al 5% TIN, a devolver en un año, los intereses que tendrías que pagar serían de 50 euros.

Sin embargo, las cuentas nunca deben terminar ahí. Muchos préstamos incluyen comisiones, como las de apertura y estudio, o las de cancelación total y parcial. Además no hay que olvidar que el interés real que habrá que abonar a una entidad también depende del plazo de devolución. Con todo esto, resulta muy probable que una oferta que inicialmente parecía aplicar un interés del 0% acabe convirtiéndose en una trampa que esconde un coste muy elevado.

Por ejemplo, imagina que quieres pedir 3.000 euros a devolver en 10 meses y que optas por alguna de las ofertas de préstamos sin intereses que hay en el mercado. ¿Cuál sería su coste real?

Préstamo Ahora de BMN

Este préstamo de BMN tiene un TIN del 0% para las operaciones que tengan un plazo de devolución máximo de 12 meses. Ahora bien, si se tiene en cuenta que aplica unos gastos de apertura del 2,90%, el resultado final es que su TAE es del 6,65% y la cantidad total a devolver, de 3.087 euros.

Préstamo IRPF de Banco Santander

Con este producto, destinado al pago del impuesto de la renta, el consumidor solo tendría que pagar un 0% TIN. Sin embargo, si con el 3% que cobra de comisión de apertura que cobra, la TAE final a abonar sería del 6,90% y la cifra final que deberías al banco, de 3.090 euros.

CrediCompra de Caja España-Duero

Este producto ofrece financiación instantánea a un 0% TIN. Eso sí, su elevada comisión de apertura (un 5,75%) hace que su TAE se dispare hasta el 13,91%. Por tanto, el importe final que se devolvería a la entidad sería de 3.172,5 euros.

Préstamo Fácil de Caja España-Duero

Este préstamo es otra de las soluciones rápidas de financiación de Caja España-Duero al 0% TIN. No obstante, esa ausencia de intereses se evapora con su comisión de apertura, del 3,5%. Esto provoca que la TAE que el consumidor tiene que pagar se eleve hasta el 8,12% y su deuda con el banco, a 3.105 euros.

Préstamo Vuelta al Cole de Caja España-Duero

Al igual que ocurre con el préstamo anterior, esta solución de financiación también se comercializa al 0%, pero con una comisión de apertura del 3,5%. Por tanto, su TAE se sitúa en el 8,12% y la cantidad a devolver, a 3.105 euros.

Si comparas estas ofertas de préstamos sin intereses con algunos de los mejores productos del mercado (que sí cobran un TIN a sus clientes), concluirás que financiarse «gratis», en muchas ocasiones, no merece la pena.

Por ejemplo, el Préstamo Estudio de Banco Caminos cobra un interés del 5%, con una comisión de apertura del 0,95%. Para un ejemplo como al anterior (3.000 euros a 10 meses), la TAE a abonar sería del 7,34% , es decir, habría que devolver al banco 3.097,7 euros: una cifra inferior a la de préstamos sin intereses como los de Caja España-Duero.

Algo parecido ocurre con los préstamos personales de Caixa Guissona. Su Crédito Consumo aplica un TIN del 5,60% sin comisiones, lo que se traduce en una TAE del 5,74% (y una deuda de 3.077,5 euros). En el caso de su CrediCoche, el interés es del 5,25% TIN y tampoco cobra gastos. Por tanto, su TAE tan solo asciende al 5,37% (y la deuda, a 3.072,7 euros). ¿Conclusión? Ambos préstamos tienen un coste para el consumidor mucho menor al de cualquiera de los ejemplos sin intereses que se pueden encontrar en el mercado.

Incluso, hay ofertas con un interés mucho mayor que pueden llegar a ser mejores que los préstamos sin intereses. Por ejemplo, el Préstamo Naranja de ING Direct cobra un TIN del 6,95%, pero no aplica ninguna comisión. Eso significa que alguien que pidiera 3.000 euros a devolver en 10 meses solo tendría que pagar un TAE del 7,17% y la cantidad final a reintegrar a la entidad, a 3.096,4 euros.

Tarjetas y micropréstamos sin comisiones

A la hora de elegir una tarjeta de crédito o un micropréstamo que aparentemente no cobra intereses, también es importante fijarse en la letra pequeña y en sus costes asociados. Por ejemplo, la Tarjeta SIN de ActivoBank permite pagar las compras de entre 50 y 3.000 euros en tres meses sin intereses. Sin embargo, eso no significa que la operación salga gratis: la entidad cobra una comisión de 2,5 euros al mes por gastos de gestión. Si un consumidor decidiera aplazar una compra de 1.000 euros con este plástico, la TAE final que tendría que abonar sería del 4,65% ( y su deuda final sería de 1.007,5 euros).

En el caso de los micropréstamos, también hay que tener cuidado con la letra pequeña de las ofertas de financiación sin intereses. Vivus es una de las compañías especializadas en este tipo de productos que cuenta con una oferta sin coste. Eso sí, antes de solicitarlo, es necesario tener en cuenta dos aspectos importantes:

El primero, que esa oferta de préstamo gratuito solo vale para cantidades que no superen los 300 euros. Si la cifra a solicitar es mayor, habría que abonar unos intereses muy elevados: por ejemplo, al pedir 400 euros, habría que pagar unos honorarios de 96 euros (casi una cuarta parte del importe concedido) y con 800 euros, 192 euros de intereses.

La segunda cuestión es que es necesario respetar el plazo de devolución. Esta promoción solo se aplica a los nuevos clientes que soliciten hasta 300 euros a devolver en 30 días. En caso de rebasar ese período, la entidad cobrará una comisión del 1% diario, que puede llegar hasta el 200% si el impago se alarga.