¿Cómo puedo saber si mi hipoteca tiene cláusula suelo?

Las cláusula suelo vuelven a estar de actualida Según la sentencia del Tribunal Supremo de hace dos años las cláusulas suelo de aquellas hipotecas en las que el cliente no fuese informado debidamente por su banco de que su crédito incluye ese condicionante. El Gobierno decretó suprimirlas hace escasos meses para aquellas familias financieramente más vulnerables. Y ahora, Europa ha pedido eliminar las cláusulas suelos con efectos retroactivo.

¿Qué es la cláusula suelo y qué supone para el hipotecado?

Es una cláusula que el banco puede incluir en la hipoteca a la hora de su firma y que establece el tipo de interés mínimo que el cliente pagará aunque el Euribor, de referencia para la mayoría de las hipotecas españolas, esté por debajo.

El Euribor ha caído al 0,50%, y la cláusula media está en el 3,12%. Por lo tanto, una hipoteca con ese límite sigue pagando ese tipo a pesar de que el Euribor está en su nivel más bajo. Es decir, no permite al deudor beneficiarse de la bajada de ese índice.

¿Cómo puede saber si su hipoteca incluye una cláusula suelo?

Lo más fácil para comprobar si su hipoteca incluye una cláusula suelo es consultar el contrato hipotecario, distinto de la escritura de compraventa de la vivienda. En ese documento, ese límite al tipo de interés que le cobra su entidad suele aparecer en el apartado de condiciones financieras. La redacción más usual de esta claúsula es algo semejante a esto: «En ningún caso el tipo de interés nominal anual resultante de cada variación podrá ser superior al X% ni inferior al X%». En este caso, la hipoteca tendría tanto cláusula techo como suelo. En caso de no encontrarlo en el contrato del crédito, se puede consultar el recibo bancario del último pago del préstamo. Si el tipo de interés que aparece como pagado no es igual a la suma del Euribor más el diferencial pactado, efectivamente su hipoteca tiene una cláusula suelo, y ese interés es el tope.

¿A qué tipo de hipotecas afecta la cláusula suelo? ¿A cuántas?

La cláusula suelo se puede aplicar a las hipotecas a tipo de interés variable —casi siempre el Euribor—, que son el 97% del total de préstamos hipotecarios constituidos en España. Según datos del Banco de España, entre el 30% y el 40% de esas hipotecas incluyen la citada condición.

¿Cómo se puede solicitar la nulidad de la cláusula y la devolución de los cobrado de más por este concepto?

En caso de que considere que el banco no le informó debidamente y con transparencia de la existencia de la cláusula suelo en su hipoteca y de sus efecto, lo primero es acudir a la propia entidad financiera que le ha concedido el préstamo y tratar de renegociar las condiciones del mismo. En caso de que el banco no acceda, puede reclamar por la vía judicial.

El Tribunal Supremo matizó el pasado mes de febrero que las entidades sólo tendrán que devolver a los hipotecados con una sentencia favorable las cantidades cobradas de más por la cláusula suelo desde el 9 de mayo de 2013, fecha de la sentencia en que declaró nulo ese límite al tipo de interés en aquellos casos de falta de transparencia. Ahora bien, en contra de la doctrina del Supremo, distintos juzgados y audiencias provinciales, como las de Cantabria, Jaén, Málaga y Murcia, han emitido ya varios fallos en los que obligan a los bancos a devolver a los clientes perjudicados las cantidades cobradas desde el primer pago del crédito, y no solo desde mayo de 2013.