Cinco aspectos que tendrás que valorar si vas a amortizar hipoteca

La nueva ley hipotecaria sigue en tramitación parlamentaria. Entre las novedades de la normativa está la relativa a la amortización, que será más barata una vez entre en vigor. De este modo, la comisión por amortización anticipada en las hipotecas a tipo variable será del 0,5% durante los primeros tres años del préstamo, del 0,25% entre los tres y los cinco, y del 0% el resto de vida del mismo. Desde pisos.com te contamos lo que debes tener en cuenta si quieres pagar por adelantado parte de tu deuda con la entidad financiera:

1. Pregunta a tu banco. Si cuentas con un dinero extra y lo quieres emplear en amortizar la hipoteca, el primer paso que debes dar es acudir a tu sucursal de confianza y preguntarles si estás sujeto a alguna comisión por amortización. La regulación actual permite que los bancos repercutan hasta el 0,5% del capital amortizado , aunque no todos los préstamos para la compra de una vivienda firmados llegan a este límite. Incluso, hay algunos que están libres de esta comisión.

2. ¿Fija o variable?. El reembolso anticipado se trata de distinta forma en función de si la hipoteca es fija o variable. Para las variables, opera lo comentado anteriormente, pero para las fijas se contempla una compensación por riesgo de tipo de interés. El porcentaje varía según el banco. Con la nueva ley, esta compensación se aplicará únicamente si la amortización conlleva una pérdida de dinero para los bancos, y será de hasta el 4% del capital amortizado hasta el tercer año . A partir de entonces, de hasta el 3%.

3. El mejor momento. No se consigue el mismo efecto amortizando al principio de la hipoteca que al final. A medida que pasa el tiempo, se reducen los intereses del préstamo. O lo que es lo mismo: el grueso de los intereses se paga en los primeros años de la hipoteca, dado que en España rige el sistema de amortización francés. De este modo, cuanto antes se amortice, menos intereses pagaremos, ya que estos se calculan sobre la deuda pendiente.

4. ¿Cuota o plazo?. Por la misma razón, siempre se va a recomendar acortar plazo en vez de reducir la cuota mensual. Al liquidar cuotas íntegras y quitarle años a nuestra hipoteca, estaremos abonando menos intereses. No obstante, hay que analizar la situación financiera concreta . Es posible que se prefiera emplear ese dinero extra en rebajar la cuota para pagar menos al mes e ir más holgados, ya que con esa cantidad liberada podemos cubrir otros gastos.

5. Coste de oportunidad. En vez de amortizar hipoteca, es posible que interese más invertir ese dinero ahorrado en algún producto financiero. La clave está en que la rentabilidad del producto menos la retención sea mayor al coste del interés de la hipoteca menos la deducción, en caso de que aún se pueda uno beneficiar de la misma. No hay que olvidar introducir en esta ecuación el riesgo de la inversión .