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¿Puede mejorar la oferta de préstamos en España? Moneyman lo pone difícil
Expertos del mundo de las finanzas lo tienen claro: en caso de que próximamente se confirmara una posible ralentización del consumo, la petición de créditos podría retrotraerse, si bien de forma leve en un principio
Aunque las financieras se muestran especialmente positivas ante cómo se están comportando los indicadores macroeconómicos más importantes, viendo en ello evidencias del ciclo expansivo que estaríamos viviendo, lo cierto es que la campaña de Navidad arrancaba este año pasado de forma más incierta que el anterior.
Expertos del mundo de las finanzas lo tienen claro: en caso de que próximamente se confirmara una posible ralentización del consumo, la petición de créditos podría retrotraerse, si bien de forma leve en un principio. Al margen de lo anterior, hay algo que parece ya indiscutible, que es que en los próximos meses asistiremos a ciertos límites en la concesión y a innovaciones importantes en el sector.
Cuando crece la economía, lo hace el consumo de los ciudadanos
Algo que también tienen claro en el mundo de las finanzas es que en momentos de crecimiento, como es el que actualmente vivimos, los ciudadanos incrementan su nivel de consumo y la renovación de determinados productos de financiación para estos fines. Además, después de la crisis se partía de índices muy bajos, razón por la cual las cifras que se están registrando ahora parecen más llamativas, pero aún estamos por debajo de los datos de 2008. Añadiendo a lo anterior la recuperación del empleo, nos encontramos con un resultado simple: que compramos y financiamos más.
La fase que atraviesa actualmente el crédito al consumo ha sido definida como una etapa de mayor oferta, más demanda y facilidad de concesión de préstamos. Pero lo cierto que es que desenvolverse en el entorno de los préstamos personales, con un índice de morosidad más alto respecto a otros, hace que las entidades queden expuestas a riesgos importantes de los que ha advertido en diversas ocasiones el Banco de España. Por lo que suele ser más fácil recurrir a otras opciones como los préstamos online en plazo.es que son empresas de financiación que otorgan prestamos de mayor importe y durante plazos más largos que los créditos rápidos.
¿Qué es el bureau de crédito?
Hay una medida para conseguir los límites a la concesión, y que ha sido implementada ya en otros países. Se trata del llamado bureau de crédito, una propuesta que parece interesante para los expertos. En el bureau de crédito cualquier usuario tiene una puntuación que puede aumentar o disminuir, según cuál sea su comportamiento. Esto difiere de lo que ocurre con los ficheros de morosos, en los que entra el deudor cuando no puede devolver el crédito.
Gracias al bureau de crédito podría facilitarse el proceso de evaluación del riesgo, las tasas de morosidad y el control del sobreendeudamiento. También se verían beneficiados los propios clientes, en la medida en que aumentaría la competencia y mejorarían las condiciones de los productos financieros.
Con Moneyman es complicado llegar a una mejor competencia
Aunque esto no parece que sea tarea sencilla, ya que hay que tener en cuenta que las condiciones de préstamos rápidos como los de Moneyman hacen que sea más fácil que nunca acceder a un crédito y conseguir dinero de forma rápida y sencilla.
El pasado 14 de diciembre el Gobierno adoptó un decreto ley que da al Banco de España capacidad para restringir la concesión de crédito. A la hora de establecer dichas limitaciones, el supervisor podrá tener en cuenta diversos factores, entre los cuales están la relación entre el pago periódico de los intereses y la renta del prestatario, y la relación entre el valor de la garantía y el nominal del préstamo.
El objetivo: que el usuario sepa hasta dónde debe endeudarse
Profesionales que apuestan por una mejora de la cultura financiera y el buen uso de los prestamos (más responsable que en tiempo atrás), opinan que el propio usuario tendría que tener la capacidad de limitar el riesgo. Sería necesario aumentar el nivel de autoexigencia a la hora de endeudarse en gastos fundamentales y con cuotas que se puedan afrontar sin problema alguno, según los ingresos de los que se disponga. También sería interesante tener siempre un colchón equivalente a 2 o 3 cuotas.
Comoquiera que sea, las entidades creen que a lo largo de este año el comercio electrónico ganará peso en el ámbito del crédito al consumo, de modo que la financiación a la hora de comprar un bien o servicio continuará siendo tendencia dentro de este segmento, especialmente en el punto de venta por Internet. También hay quien opina que el ecommerce va a favorecer un formato de crédito al consumo que deberá ser fácil y seguro.
Las fintech ganan terreno
También tendrán un alto protagonismo las fintech en opinión de algunos expertos. Se trata de empresas tecnológicas emergentes, caracterizadas por su ambición y agilidad, y que presumen de prestar servicios financieros de manera más eficiente, rápida y amigable con el usuario en comparación con las entidades bancarias tradicionales. Pues bien, estas fintech podrían desenvolverse en un marco legal más flexible, a causa del anteproyecto de ley de transformación digital presentado el pasado mes de julio.
A su vez, la transposición de la nueva directiva europea de servicios de pago hará que los clientes de las entidades sean los auténticos dueños de sus datos, y que los puedan compartir con terceros. Igual que ahora podemos ya utilizar servicios de una aplicación a través de otra, pronto podremos ver más aplicaciones que, mediante la información bancaria de un cliente determinado, puedan ofrecerles servicios con un valor añadido más alto y más eficientes.
