La banca afronta una factura de al menos 7.000 millones por las hipotecas ligadas al IRPH

La banca española tiene aún frentes abiertos por la venta de hipotecas más allá de las cláusulas suelo y los gastos hipotecarios . Uno de ellos es la comercialización de préstamos para la compra de la vivienda a tipo de interés variable ligados al Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) , en lugar de estarlo al Euribor. Si la Justicia europea, que está analizando la posible abusividad de este índice, declara nulo el IRPH y obliga a devolver el dinero cobrado de más, las entidades del país afrontarían una factura que, en función de la retroactividad que se aplicase, se situaría entre 7.001 y 44.377 millones de euros, según estimaciones de Goldman Sachs.

El IRPH, propio del mercado financiero español y elaborado y publicado por el Banco de España, siempre ha cotizado más alto que el Euribor, en concreto una media de dos puntos porcentuales por encima, haciendo que las hipotecas referenciadas a este índice sean más caras. Aunque prácticamente ya no se comercializan, los bancos españoles todavía tienen en balance unos 27.600 millones en este tipo de créditos, según las cifras de Goldman Sachs, siendo Caixabank la entidad más expuesta, con 7.000 millones, por delante del Santander y BBVA (4.000 millones cada uno), Bankia (1.600), el Sabadell (1.400) y Unicaja (200 millones).

Los juzgados españoles han venido cuestionando su transparencia , pero el Tribunal Supremo dictó en una sentencia de 2017 que este índice, al estar perfectamente regulado, no puede ser declarado abusivo y por tanto nulo. Sin embargo, los servicios jurídicos de la Comisión Europea concluyen en un informe que han remitido al Tribunal de Justicia de la Unión Europea, que está estudiando el caso, que si puede ser considerado abusivo en aquellos casos en que no se haya incluido en el préstamo con la suficiente transparencia.

Si finalmente la Justicia comunitaria declara abusivo y nulo el IRPH y todos los afectados reclamasen su dinero, la banca española, según esas estimaciones del banco de inversión, tendría un impacto antes de impuestos de entre 7.001 y 44.377 millones en función del volumen de la cartera afectada. Esa factura, según los analistas de Goldman Sachs, obligaría a la banca a realizar un esfuerzo adicional para elevar sus niveles de capital y reduciría el atractivo por las fusiones entre entidades.

Tanto las autoridades europeas como el Banco de España vienen señalando los riesgos legales derivados de la actividad hipotecaria como uno de los grandes desafíos de la banca española. La Justicia ya obligó a las entidades a devolver el dinero cobrado irregularmente mediante cláusulas suelo abusivas y la ley hipotecaria cargará ahora a las entidades la mayor parte de los gastos hipotecarios, pero las entidades se enfrentan todavía a una gran litigiosidad por asuntos como el IPRH y las hipotecas multidivisa .