Banca y consumidores: ¿cómo afecta la supresión de las cláusulas suelo?

El juzgado de lo mercantil número 11 de Madrid resolvió ayer una demanda colectiva contra 40 entidades financerias por la venta irregular de hipotecas condenando a esos bancos a eliminar las cláusulas suelo abusivas de esos préstamos y a devolver a los afectados el dinero cobrado de más desde mayo de 2013. Ahora queda por ver el impacto final del fallo tanto en los clientes como en el sector financiero.

¿Qué es la cláusula suelo y cómo afecta al hipotecado?

Es una cláusula que se incluiye en algunas hipotecas y que establece el tipo de interés mínimo que el cliente pagará aunque el Euribor esté por debajo. El Euribor ha caído al -0,004%, y la cláusula media es del 3,12%.

Por tanto, un deudor con ese límite en su crédito sigue pagando ese tipo a pesar de que el Euribor está más bajo. Es decir, no le permite beneficiarse de la bajada de ese índice.

¿A cuántos consumidores afecta ese interés mínimo?

El sector estima que dos millones de préstamos hipotecarios contienen cláusula suelo. Este interés mínimo se incluye solo en las hipotecas a tipo de interés variable, que en España son la mayoría. En concreto, más del 90% del total de créditos constituidos. Y de ellas, en torno al 30% incluían algún límite a la baja (cláusula suelo), al alza (cláusula techo) o ambos. Las hipotecas denunciadas incluían suelos de entre el 2,95% y el 5%, y techos de hasta el 20%.

¿A qué entidades se refiere la sentencia de ayer?

Entre otras, a Liberbank, Caja Castilla-La Mancha, Caixabank, Barclays, Kutxabank, Cajasur, Caja de Ontiyent, BMN, Unicaja-Ceiss, Cataluny Banc, Banco Etcheverría, Bankia, Banco Sabadell, Banca Pueyo, Banco Caminos, Ibercaja, Banca March, Banco Popular, Targobank, Credifimo, Celeris y numerosas cajas rurales.

¿Es ilegal ahora incluir esa cláusula en las hipotecas?

No. Tanto la sentencia del juzgado madrileño como la del Tribunal Supremo de 2013 matizan que en ningún caso la declaran ilegal, sino que las anula en aquellos casos en los que el banco no informó clara y expresamente al cliente de su existencia en el contrato. Los bancos podrán seguir aplicándola siempre que la expliquen con detalle, pero casi todos han dejado ya de incluirla.

¿Qué han hecho los bancos ante esta presión judicial?

BBVA, Abanca y Cajamar fueron las primeras en quitar la cláusula de todos sus préstamos a raíz del fallo del Supremo. Luego, bien a raíz de otras sentencias y voluntariamente, entidades como el Popular, Bankia y Caixabank también las quitaron. Otras entidades han optado hasta ahora por quitarlas renegociando con cada cliente individualmente.

¿Qué coste supone esto para el sector financiero?

Solo eliminando la cláusula suelo de todas las hipotecas, el conjunto de la banca española dejará de ingresar unos 1.000 millones de euros al año. En caso de devolver el dinero desde mayo de 2013, fuentes del sector elevan esa factura en unos 5.000 millones de euros, e informes de bancos de inversión en 10.000 millones en caso de que la retroactividad se fije en el momento de la firma de la hipoteca.