¿Cuánto se encarece una hipoteca si decides alargar el plazo?

Aumentar el plazo de devolución de una hipoteca puede parecer una solución para muchos consumidores que pasan por dificultades económicas. Disponer, por ejemplo, de 10 años extra para devolver un préstamo hipotecario permite que la cuota mensual se reduzca, de media, entre un 14% y un 23%, según el portal de ahorro Kelisto.es. Sin embargo, el coste de esta operación resulta demasiado caro: a cambio de este alivio en los pagos, los intereses que al final acaba pagando el consumidor se disparan entre un 40% y un 57%.

Según los últimos datos publicados por el Instituto Nacional de Estadística (INE) a cierre de este análisis, el pasado mes de mayo se produjeron 12.192 novaciones hipotecarias, es decir, cambios en los contratos de hipotecas que pueden afectar a distintas cuestiones.

Una de ellas es el plazo del préstamo, un aspecto por el que el banco puede cobrar una comisión sujeta a un límite fijado por ley: un 0,1% del dinero pendiente de devolver.

Sin embargo, este no es el único coste que conlleva alargar el plazo de una hipoteca. Un periodo mayor también significa que los intereses que habrá que pagar al banco aumentan y, con ello, la cantidad que habrá que devolver finalmente, pero ¿en qué proporción? ¿Realmente merece la pena reducir la cuota de la hipoteca a cambio de pagar más a la entidad?

«Antes de alargar el plazo de una hipoteca, el consumidor tiene que tener en cuenta dos cosas esenciales: la primera, que su entidad podría cobrarle una comisión de novación de hasta un 0,1% de la deuda que tenga pendiente por abonar; y la segunda, que el impacto sobre los intereses que tendrá que pagar a su banco puede ser muy importante. En concreto, alargar el plazo de una hipoteca de 20 a 30 años supondría, de media, un aumento del 57% de los intereses que habría que pagar al banco. Si el aplazamiento fuera de 20 a 40 años, el aumento de los intereses se dispararía hasta el 118%», explica la portavoz de Finanzas, Estefanía González.

Los intereses de una hipoteca media aumentan hasta un 120% si se alarga el plazo

El importe medio de las hipotecas firmadas en España es de 103.922 euros, con un plazo de devolución de 21 años y un interés promedio del 3,40%. Con estas características –y el plazo redondeado a 20 años, para simplificar-, un consumidor tendría que pagar 597,38 euros al mes a su entidad, lo que significa que acabaría devolviendo 147.370,99 euros a su banco, de los que 12.458,24 euros serían intereses.

Si ese mismo consumidor decidiera aumentar el plazo 10 años (hasta los 30), su cuota mensual se rebajaría en un 22,85% (hasta 460,87 euros), pero los intereses que tendría que devolver se dispararían un 57,15%: es decir, pasaría de pagar 39.448,99 euros en concepto de intereses, a abonar 61.994,04 euros.

La diferencia sería aún mayor si el hipotecado quisiera, por ejemplo, duplicar el plazo de su préstamo y cambiarlo de 20 a 40 años. En este caso, la cuota se reduciría drásticamente: un 33,65% menos, al pasar de 597,38 euros a 396,38 euros. Ahora bien, los intereses también repuntarían: el consumidor tendría que pagar 86.338,26 euros, frente a los 39.448,99 que hubiera pagado sin cambiar las condiciones, un 118,86% más.

¿Cuánto cuesta alargar el plazo de la hipoteca más barata del mercado?

A día de hoy, la oferta más barata para solicitar financiación para la compra de una vivienda es la Hipoteca Naranja de ING Direct, que aplica un interés de Euribor+0,99%. Si un consumidor contratara este préstamo y pidiera el importe medio que se solicita en España para la compra de vivienda (103.922 euros) a devolver en 20 años, tendría que abonar una cuota de 484,92 euros. Por tanto, acabaría devolviendo a la entidad naranja 116.380,25 euros, de los que 12.458,24 serían intereses.

Ahora bien, ¿qué sucedería si alargara el plazo en 10 años más? Si el período de devolución se ampliara a 30 años, la cuota bajaría un 29,58% (se quedaría en 341,46 euros), pero los intereses a pagar aumentarían un 52,55, hasta 19.004,77 euros. Si en lugar de eso, el consumidor quisiera ampliar el plazo en 20 años, los contrastes serían aun mayores: la mensualidad bajaría un 44,28% (270,21 euros), pero los intereses repuntarían un 106,91% (hasta 25.777,04 euros).

Cinco hipotecas ofrecen plazos de devolución superiores a los 30 años

Los últimos cambios en la normativa hipotecaria establecieron ciertos incentivos para que los bancos no concedan préstamos con plazos de devolución superiores a los 30 años. Sin embargo, las entidades siguen teniendo plena libertad para que fijen el período que consideren oportuno y, de hecho, son varias las que lo alargan hasta los 40 años.

Para que sepas qué condiciones tiene cada una de estas ofertas y cuáles pueden resultarte más atractivas en caso de que necesites un plazo de devolución muy prolongado, en Kelisto han analizado sus principales características.

En total, son cuatro las entidades que ofrecen hipotecas con plazos de amortización superiores a los 30 años: ING Direct (con dos préstamos distintos), Catalunya Caixa, Bankia y Uno-e. Cuatro de los cinco productos de financiación que ofertan son hipotecas a tipo variable y solo una de ellas es mixta: la Hipoteca Naranja Mixta de ING Direct, que aplica un interés del 2,25% durante los diez primeros años y, posteriormente, aplica Euribor más 0,99%, tal y como ya te contamos en Kelisto.

Entre las ofertas a tipo variable, la que cuenta con un diferencial más económico es la Hipoteca Naranja de ING Direct, que cobra un interés de Euribor más 0,99%, siempre que el cliente esté dispuesto a contratar una cuenta nómina (o una cuenta sin nómina con 2.000 euros de saldo medio o ingresos regulares de 600 euros al mes), un seguro de hogar y otro de vida. Este préstamo cuenta con un plazo de amortización de hasta 40 años, no cobra comisiones y permite solicitar hasta el 80% del valor de tasación de la vivienda que se desee comprar.

En el extremo contrario se sitúa la Hipoteca Bonificada, de Bankia. Este préstamo cuenta con un interés variable de Euribor más 1,5%, que solo se aplicará si se contratan cuatro productos vinculados: una cuenta nómina, un seguro de hogar, otro de vida y un plan de pensiones. Este préstamo dispone de un período de devolución de hasta 40 años, permite solicitar hasta el 80% del valor de tasación de un inmueble y cobra una comisión de apertura del 0,90%, con un mínimo de 500 euros.