El Banco de España propone al sector elevar al 30% la provisión por inmuebles

El Banco de España quiere elevar la provisión del 20% al 30% del valor de los inmuebles que tienen que hacer los bancos y cajas por las propiedades con las que se quedan como pago de deudas de sus clientes, si han transcurrido más de 24 meses desde que los adquirieron. Al mismo tiempo, pretende unificar los diferentes calendarios de provisiones actuales para cualquier préstamo moroso, con el fin de que esté cubierto en su totalidad después del primer año de impago, con lo que recorta sustancialmente el periodo que tenían bancos y cajas para provisionar este tipo de préstamos.

Por ello, si antes las entidades disponían de hasta 6 años para tener cubierto el 100% de un crédito moroso, ahora el Banco de España aboga por ir cubriéndolo poco a poco para conseguirlo en el primer año. Con ese objetivo, sugiere que las entidades provisionen una cuarta parte del crédito moroso en los seis primeros meses de impago, cantidad que propone duplicar hasta el mes noveno. Entonces, la provisión se elevaría al 75% del préstamo y una vez transcurridos los 12 meses, ya se tendría el 100% del crédito impagado cubierto.

En el caso de aquellos préstamos que estén garantizados por un activo inmobiliario, por ejemplo una vivienda o un terreno, propone que se reconozca un cierto valor a estos activos, con lo que la provisión ya no tendría que ser por el 100% del préstamo. Es decir, en estos casos aboga por provisionar la diferencia que existe entre el crédito y el valor de tasación de los inmuebles, aunque propone aplicar un recorte a este último precio en función del tipo de activo.

Así, si la garantía de un préstamo es la vivienda habitual del prestatario, propone que al valor de tasación se le aplique un recorte del 20% y sobre esa cifra y el dinero prestado, se aplique la provisión. Pero si se trata de una finca rústica, oficina, local o una nave, se aplicará un recorte del 30% en el valor de tasación, por lo que la provisión se corresponderá con la diferencia entre lo prestado y ese precio aplicado el recorte.

No supone ninguna ayuda, según fuentes del sector

En el caso de viviendas terminadas, pero que no sean utilizadas como residencia habitual, y en las que se encontrarían principalmente las segundas residencias, el Banco de España propone aplicar un recorte del 40% en el valor de tasación, mientras que la rebaja alcanza el 50% si la garantía son parcelas, solares u otros activos inmobiliarios.

Sin embargo, antes de aprobar cualquier cambio, el supervisor abrirá un periodo de consulta para que el sector, tanto bancos como cajas, opine sobre estas modificaciones, que se incluirían en una reforma de la circular 4/2004 sobre normas de información financiera.

Fuentes del sector financiero que la propuesta del Banco de España, en un momento como el actual, no supone ninguna ayuda, ya que endurece la norma vigente.

Según los últimos datos publicados por el Banco de España, la morosidad de los créditos concedidos a empresas y particulares por las entidades españolas bajó en marzo por primera vez desde junio de 2009 y se situó en el 5,22%. Además, la cartera de activos inmobiliarios de las entidades se elevaba a finales de agosto a 20.722 millones de euros, un 7,6% más que en 2008.